Banyak orang ingin melindungi keluarga sekaligus menyiapkan dana jangka panjang, tetapi tidak selalu punya waktu untuk mengelola dua produk keuangan yang berbeda. Salah satu solusi yang sering dipertimbangkan adalah asuransi investasi, yang dikenal dengan istilah PAYDI. Sebelum memutuskan membeli, penting untuk memahami cara kerja, manfaat, dan hal-hal yang perlu diperhatikan dari produk ini.
Apa Itu PAYDI?
PAYDI adalah singkatan dari Produk Asuransi yang Dikaitkan dengan Investasi. Istilah ini dulu lebih dikenal dengan sebutan unit link. Menurut AXA Mandiri, PAYDI adalah produk asuransi yang dikaitkan dengan investasi, dengan perlindungan jiwa hingga usia 100 tahun dan pilihan plan sesuai kebutuhan.
Artinya, dalam satu polis nasabah mendapatkan dua fungsi sekaligus. Fungsi pertama adalah perlindungan jiwa, yaitu uang pertanggungan untuk ahli waris jika terjadi risiko meninggal dunia. Fungsi kedua adalah investasi, karena sebagian premi dialokasikan ke dana investasi yang nilainya bergerak mengikuti kondisi pasar.
Cara Kerja Asuransi Investasi
Secara sederhana, premi yang dibayarkan nasabah dibagi menjadi beberapa bagian. Sebagian dipakai untuk biaya asuransi dan biaya pengelolaan, sedangkan sisanya masuk ke dana investasi yang dikonversi menjadi unit. Nilai unit inilah yang berubah mengikuti kinerja pasar.
Karena nilainya fluktuatif, hasil investasi dalam PAYDI tidak bersifat pasti. Regulator di Indonesia bahkan menegaskan bahwa perusahaan asuransi tidak boleh menjanjikan atau menggaransi imbal hasil tertentu pada produk jenis ini. Nasabah perlu menyadari bahwa potensi keuntungan selalu berjalan beriringan dengan risiko, sehingga produk ini lebih cocok untuk tujuan jangka panjang.
Manfaat Memiliki Asuransi Investasi
Ada beberapa alasan mengapa produk ini diminati.
1. Perlindungan jiwa jangka panjang. Masa perlindungan dapat berlangsung hingga usia lanjut, sehingga keluarga tetap terlindungi dalam waktu yang panjang.
2. Potensi pertumbuhan dana. Sebagian premi diinvestasikan, sehingga nilai dana berpeluang bertumbuh seiring waktu.
3. Fleksibilitas perlindungan tambahan. Nasabah dapat melengkapi polis dasar dengan asuransi tambahan sesuai kebutuhan, misalnya perlindungan penyakit kritis atau kesehatan.
4. Disiplin menabung. Premi yang dibayar rutin membantu membangun kebiasaan menyisihkan dana untuk masa depan.
Contoh Produk: Asuransi Mandiri Elite Plan – Protection
Sebagai gambaran, AXA Mandiri menghadirkan asuransi investasi bernama Asuransi Mandiri Elite Plan – Protection. Menurut AXA Mandiri, produk ini dirancang untuk merencanakan masa depan lewat perlindungan jiwa yang dikaitkan dengan investasi, dilengkapi pilihan asuransi tambahan seperti penyakit kritis dan kesehatan.
Beberapa ketentuan pentingnya, dikutip dari AXA Mandiri:
- Premi mulai Rp10 juta per tahun, dengan minimum premi Rp10.000.000 atau US$1.000 per tahun.
- Usia masuk 15 hari hingga 70 tahun.
- Mata uang tersedia dalam Rupiah dan Dolar Amerika Serikat.
- Masa asuransi hingga usia 100 tahun dengan pembayaran premi hingga usia 99 tahun.
- Frekuensi pembayaran premi tahunan, semesteran, kuartalan, atau bulanan.
- Total Loyalty Bonus hingga 50% dari Premi Dasar Berkala, yang ditambahkan ke Saldo Unit Premi Dasar pada akhir tahun polis ke-5 hingga ke-8.
- Masa pelajari polis selama 14 hari sejak polis diterima.
Menurut AXA Mandiri, manfaat yang ditawarkan mencakup manfaat meninggal dunia karena sebab apa pun, manfaat akhir masa asuransi, manfaat nilai tunai, Loyalty Bonus, serta pilihan asuransi tambahan. Untuk uang pertanggungan, berlaku nilai yang lebih besar antara minimal 5 kali Premi Dasar Tahunan atau Rp100.000.000 / US$50.000.
Melengkapi dengan Perlindungan Kesehatan
Asuransi investasi berfokus pada perlindungan jiwa dan pertumbuhan dana, sementara risiko sakit tetap perlu diantisipasi tersendiri. Di Indonesia yang beriklim tropis, penyakit seperti demam berdarah, tifus, malaria, dan chikungunya masih menjadi risiko yang nyata bagi banyak keluarga. Biaya rawat inap akibat penyakit tersebut bisa menggerus dana yang sudah disiapkan untuk jangka panjang.
Untuk kebutuhan ini, AXA Mandiri memiliki asuransi penyakit tropis melalui produk Asuransi Mandiri Proteksi Penyakit Tropis. Menurut AXA Mandiri, produk ini memberikan perlindungan khusus untuk risiko penyakit tropis dengan manfaat rawat inap dan santunan tunai rumah sakit.
Dikutip dari AXA Mandiri, manfaat rawat inap dan santunan tunai masing-masing hingga Rp1 juta per hari, dengan pengembalian premi hingga 30% jika tidak ada klaim dalam 3 tahun. Premi mulai dari Rp100 ribu per bulan, usia masuk 15 hari hingga 65 tahun, dan masa tunggu 30 hari kalender. Dengan memadukan perlindungan kesehatan seperti ini, dana investasi jangka panjang tidak mudah terganggu oleh kebutuhan biaya berobat mendadak.
Hal yang Perlu Diperhatikan Sebelum Membeli
Agar tidak salah pilih, perhatikan beberapa hal berikut:
- Sesuaikan dengan tujuan. Pastikan Anda memahami bahwa produk ini menggabungkan proteksi dan investasi, bukan semata-mata tabungan.
- Kenali profil risiko. Nilai investasi dapat naik maupun turun, jadi pilih strategi dana yang sesuai dengan kenyamanan Anda menghadapi risiko.
- Siapkan komitmen jangka panjang. Produk ini paling optimal jika premi dibayar disiplin dalam waktu lama.
- Pelajari biaya dan ketentuan. Baca ilustrasi manfaat, biaya, serta syarat polis dengan teliti.
- Manfaatkan masa pelajari polis. Gunakan masa tinjau polis untuk memastikan semua ketentuan sudah dipahami.
- Pilih perusahaan yang berizin dan diawasi OJK. Hal ini penting untuk keamanan dan perlindungan konsumen.
PAYDI menawarkan kombinasi perlindungan jiwa dan potensi pertumbuhan dana dalam satu polis, sehingga cocok bagi Anda yang memiliki tujuan keuangan jangka panjang dan siap berkomitmen membayar premi secara rutin. Meski demikian, hasil investasinya tidak dijamin, dan kebutuhan perlindungan kesehatan sebaiknya dilengkapi secara terpisah. Dengan memahami cara kerja, manfaat, dan risikonya, Anda bisa memilih produk dari AXA Mandiri yang paling sesuai dengan kebutuhan keluarga.
